Vas a pedir un préstamo para comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un 3,7% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,2%, que será fijo. Otros te dicen que tendrás que pagar un 4% y que además hay unos gastos en comisiones. Te acaban de poner la cabeza como un bombo. Y lo peor, no tienes ni idea de que préstamo es mejor. Empecemos por entender qué son las deudas.
1. Concepto de deuda
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde con un interés.
2. Ventajas e inconvenientes de las deudas
2.1. Ventajas
3. Préstamos
3.1. Concepto
4. ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo?
A la hora de pedir un préstamo debes tener en cuenta tres aspectos:
5. Opciones para obtener dinero prestado
4.1. Préstamo hipotecario
4.2. Préstamos personales y el consumo
4.3. Tarjetas de crédito
4.4. Descubierto en cuenta, “números rojos”
4.5. Créditos rápidos
6. ¿Qué deudas puedo asumir?
7. Precauciones con la deuda
6.1. Evita las deudas que tengan una TAE muy elevada
8. ¿Qué pasa si no pago mis deudas?
7.1. Me cobran más intereses (interés de demora)
8. La trampa de la deuda
Consiste en pedir un préstamo para pagar una deuda. Esto hace que la deuda sea mayor. Agravas el problema.
Imagina que pides un préstamos para comprar tu primera vivienda y un coche. Estas deudas suponen más de la mitad del dinero que ganas. Imagina que la economía empieza a ir mal y te bajan el sueldo. en este caso, puede simplemente pedir dinero prestado para simplemente poder pagar las deudas. Pero claro, tendrías otra deuda que tendrías que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Has entrado en un círculo vicioso, pagar tus deudas adquiriendo más deudas. Has entrado en la trampa de la deuda.
9. Acciones ante el sobreendeudamiento
9.1. Apretarse el cinturón
1. Concepto de deuda
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde con un interés.
2. Ventajas e inconvenientes de las deudas
2.1. Ventajas
- Permite comprar y disfrutar hoy bienes y servicios que mejoren tu nivel de vida (una casa, un coche, etc.).
- En ocasiones tiene sentido pedir prestado y pagar poco a poco, antes que intentar ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.
- Aumenta tu gasto fijo obligatorio mensual.
- Tienes que pagar intereses, comisiones, otros gastos....
3. Préstamos
3.1. Concepto
- Cuando pides al banco una cantidad de dinero determinada que devolverás antes o después de un año más el interés pactado. Suele exigir garantías personales (avales) y reales (bien).
- Capital: es la cantidad que nos están prestando.
- Tipo de interés nominal (tin): nos indica el % de dinero que tenemos que pagar en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron. Si me prestan 100 €un año a un 5% de interés anual, tendré que devolver 5 € de intereses más los 100 €.
- Comisiones: comisión de apertura, de cancelación, etc.
- Otros gastos: gastos de notaría, gastos de gestión, seguros, etc.
- Plazo de amortización: número de años que tardaré en devolver el préstamo.
- Cuota: es la cantidad de dinero que tengo que pagar cada cierto tiempo a quien me prestó el dinero. En cada cuota devolvemos una parte del capital y pagamos intereses.
- La TAE es el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada ya que incliye los intereses, las comisiones y otros gastos. Se define como el coste total de la deuda.
4. ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo?
A la hora de pedir un préstamo debes tener en cuenta tres aspectos:
- El dinero que pidas
- El tiempo de devolución
- La TAE
5. Opciones para obtener dinero prestado
4.1. Préstamo hipotecario
- Las hipotecas son los préstamos que se dan para comprar una vivienda.
- Puede ser deuda interesante, ya que evita pagar el alquiler y el interés no suele ser muy elevado ya que la casa actuá como garantía en caso de impago.
4.2. Préstamos personales y el consumo
- Son préstamos que se utilizan para gastos concretos, como pagarse un máster, un coche o unas vacaciones.
- El coste de este préstamos es mayor que el de las hipotecas, ya que ahora el banco no tiene la garantía de la vivienda.
- Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles (necesito un coche para mi día a día o quiero realizar un máster que me permita aumentar mis ingresos futuros).
4.3. Tarjetas de crédito
- Nos permiten comprar sin disponer de dinero. El dinero se devuelve al principio del mes siguiente (no lleva intereses) o pagar una cuota fija todos los meses (lleva intereses).
- La ventaja de estas tarjetas es que no tengo que ir al banco cada vez que necesito un préstamo ya que automáticamente lo cargo a la tarjeta y lo seguiré pagando con las cuotas fijas.
- El inconveniente es que los tipos de interés que me van a cobrar son altísimos. Pueden llegar al 20 o 25%. Estas tarjetas deben pagarse lo antes posible, de lo contrario la deuda de la tarjeta “te devora vivo”.
4.4. Descubierto en cuenta, “números rojos”
- Cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta, a veces, el banco nos deja quedarnos en números rojos (descubierto). En ese momento le debemos dinero al banco y los intereses son elevadísimos.
- Puede que, por tener un descubierto en cuenta de un solo euro, llegues acumular cientos o miles de euros de deuda en intereses. Mi amigo Javi tenía una cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas tenía dinero. Un día le llegó una carta diciéndole qué debía 2000 euros. Corrió preocupado a ver qué pasaba. Resulta que el banco le había empezado a cobrar unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso en negativo, empezaron a cobrarle intereses altísimos porque era una deuda con el banco. Menos mal que el banco fue comprensivo y lo solucionaron.
4.5. Créditos rápidos
- Son préstamos que se conceden de forma inmediata, por importes bajos y con uan TAE altísima.
- Por ejemplo, esta TV que puedo comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todas ventajas ¿no? Pues no, te la han pegado amigo. Resulta que, si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 euros. Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE del 21,92%. Resumen: Te están desangrando vivo.
- Noticia 1 Noticia 2 Cofidis
6. ¿Qué deudas puedo asumir?
- La hipoteca no debe superar el 30% de nuestros ingresos mensuales.
- El resto de deudas (coche...) no debe superar el 15% de nuestros ingresos mensuales.
7. Precauciones con la deuda
6.1. Evita las deudas que tengan una TAE muy elevada
- Al final tendremos que pagar muchísimos intereses y no compensa. Es mejor ahorrar antes que pedir prestado.
- Si no es imprescindible, no te endeudes. ¿De verdad necesito esa tv cómo para pagarla a plazos y asumir una deuda?
8. ¿Qué pasa si no pago mis deudas?
7.1. Me cobran más intereses (interés de demora)
- Cuando no pagas una deuda, el banco empieza a cobrarte unos intereses mayores que se llaman intereses de demora. Esto hace que la deuda sea aún mayor (lo que te faltaba).
- A partir del tercer impago me pueden poner una denuncia por impago. En ese caso, el juez puede embargarnos la vivienda, el coche, parte de la nómina, ahorros, etc.
- Los bancos, aseguradoras, compañías de teléfono etc. tienen acceso a esta lista. Con lo cual cuando vaya a solicitar alguno de sus productos es posible que me lo denieguen por estar en esta lista
8. La trampa de la deuda
Consiste en pedir un préstamo para pagar una deuda. Esto hace que la deuda sea mayor. Agravas el problema.
Imagina que pides un préstamos para comprar tu primera vivienda y un coche. Estas deudas suponen más de la mitad del dinero que ganas. Imagina que la economía empieza a ir mal y te bajan el sueldo. en este caso, puede simplemente pedir dinero prestado para simplemente poder pagar las deudas. Pero claro, tendrías otra deuda que tendrías que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Has entrado en un círculo vicioso, pagar tus deudas adquiriendo más deudas. Has entrado en la trampa de la deuda.
9. Acciones ante el sobreendeudamiento
9.1. Apretarse el cinturón
- Frenar el endeudamiento: eliminar los gastos ocasionales y recortar los gastos variables necesarios en lo que pueda.
- Agrupar todas las deudas (hipoteca, préstamo del coche, tarjetas de crédito, etc.) en un único préstamo con un interés más bajo, pero a un mayor plazo.
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Fuente: www.econosublime.com
