Si necesitas realizar un gasto y no dispones de ahorros no te queda otra que endeudarte. La deuda me permite consumir más hoy y pagarlo en el futuro. El problema de la deuda es tendrás que devolver el dinero prestado más unos intereses. Imagina que quieres comprar un coche que vale 10.000 euros. Podrías ahorrar 500 euros al mes, pero necesitarías 20 meses para comprarlo. Si pides prestado esos 10.000 euros, tendrás una deuda, pero podrás disfrutar del coche hoy sin esperar 20 meses.
1. La deuda
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde con un interés.
A. Ventajas
Permite comprar y disfrutar hoy bienes y servicios que mejoren tu nivel de vida (una casa, un coche, etc.).
En ocasiones tiene sentido pedir prestado y pagar poco a poco, antes que ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.
B. Inconvenientes
Aumenta tu gasto fijo obligatorio mensual.
Tienes que pagar intereses, comisiones, otros gastos....
2. Opciones de endeudamiento
A. Préstamo hipotecario (hipoteca)
Son los préstamos que se dan para comprar una vivienda.
Suele exigir garantías personales (avales) y reales (bien).
El interés es bajo ya que la casa actúa como garantía en caso de impago.
Clases
B. Préstamos personales y el consumo
Son préstamos que se utilizan para bienes de consumo como un máster, un coche o unas vacaciones.
El interés es mayor que la hipoteca porque no tiene la garantía de la vivienda.
Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles (necesito un coche para mi día a día o quiero realizar un máster que me permita aumentar mis ingresos futuros).
C. Tarjetas de crédito
Permiten comprar sin disponer de dinero.
El dinero se devuelve al principio del mes siguiente (no lleva intereses) o pagar una cuota fija todos los meses (lleva intereses).
D. Descubierto en cuenta, “números rojos”
Cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta, a veces, el banco nos deja quedarnos en números rojos (descubierto). En ese momento le debemos dinero al banco y los intereses son elevadísimos.
Puede que, por tener un descubierto en cuenta de un solo euro, llegues acumular cientos o miles de euros de deuda en intereses. Mi amigo Javi tenía una cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas tenía dinero. Un día le llegó una carta diciéndole qué debía 2000 euros. Corrió preocupado a ver qué pasaba. Resulta que el banco le había empezado a cobrar unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso en negativo, empezaron a cobrarle intereses altísimos porque era una deuda con el banco. Menos mal que el banco fue comprensivo y lo solucionaron.
E. Créditos rápidos
Son préstamos que se conceden de forma inmediata, por importes bajos y con una TAE altísima.
Cuidado con la publicidad (leer letra pequeña).
Por ejemplo, esta TV que puedo comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todas ventajas ¿no? Pues no, te la han pegado amigo. Resulta que, si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 euros. Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE del 21,92%. Resumen: Te están desangrando vivo.
3. TAE
Tasa anual equivalente
Es el coste total de la deuda, es decir, es el % total que tendremos que devolver. Incluye los intereses, las comisiones y otros gastos.
TAE = Intereses + Comisiones + Otros gastos
4. Factores a tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo
5. Nivel de endeudamiento: ¿qué deudas puedo asumir?
Las deudas no deben superar el 45 % de nuestros ingresos mensuales. Por encima podemos tener graves problemas financieros.
6. Precauciones con la deuda
a) Evita las deudas que tengan una TAE muy elevada
Al final tendremos que pagar muchísimos intereses y no compensa. Es mejor ahorrar antes que pedir prestado.
b) Evita las deudas para comprar productos no necesarios.
Si no es imprescindible, no te endeudes. ¿De verdad necesito esa tv cómo para pagarla a plazos y asumir una deuda?
7. ¿Qué pasa si no pago mis deudas?
a) Me cobran más intereses (interés de demora)
Cuando no pagas una deuda, el banco empieza a cobrarte unos intereses mayores que se llaman intereses de demora. Esto hace que la deuda sea aún mayor (lo que te faltaba).
b) Pueden quitarme mis bienes: embargo de vivienda, coche, parte de la nómina, ahorros....
A partir del tercer impago me pueden poner una denuncia por impago. En ese caso, el juez puede embargarnos la vivienda, el coche, parte de la nómina, ahorros, etc.
c) Me meten en una lista de morosos: me deniegan servicios.
Los bancos, aseguradoras, compañías de teléfono etc. tienen acceso a esta lista. Con lo cual cuando vaya a solicitar alguno de sus productos es posible que me lo denieguen por estar en esta lista
8. La trampa de la deuda
Consiste en pedir un préstamo para pagar otro préstamo que no puedes devolver. Esto hace que la deuda sea mayor. Agravas el problema.
Imagina que pides un préstamos para comprar tu primera vivienda y un coche. Estas deudas suponen más de la mitad del dinero que ganas. Imagina que la economía empieza a ir mal y te bajan el sueldo. en este caso, puede simplemente pedir dinero prestado para simplemente poder pagar las deudas. Pero claro, tendrías otra deuda que tendrías que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Has entrado en un círculo vicioso, pagar tus deudas adquiriendo más deudas. Has entrado en la trampa de la deuda.
9. Acciones ante el sobreendeudamiento
a) Frenar el endeudamiento: eliminar los gastos ocasionales y recortar los gastos variables necesarios.
b) Reunificar la deuda: agrupar todas las deudas (hipoteca, coche, tarjetas de crédito) en un único préstamo con un interés más bajo, pero a un mayor plazo.
1. La deuda
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde con un interés.
A. Ventajas
Permite comprar y disfrutar hoy bienes y servicios que mejoren tu nivel de vida (una casa, un coche, etc.).
En ocasiones tiene sentido pedir prestado y pagar poco a poco, antes que ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.
B. Inconvenientes
Aumenta tu gasto fijo obligatorio mensual.
Tienes que pagar intereses, comisiones, otros gastos....
2. Opciones de endeudamiento
A. Préstamo hipotecario (hipoteca)
Son los préstamos que se dan para comprar una vivienda.
Suele exigir garantías personales (avales) y reales (bien).
El interés es bajo ya que la casa actúa como garantía en caso de impago.
Clases
- H. Fija: misma cuota durante toda la hipoteca. Para aquelos que quieren estar más tranquilos. Pagas más intereses.
- Variable: la cuota varía en función del Euribor.
- Mixta: los primeros años es fija y después pasa a variable.
B. Préstamos personales y el consumo
Son préstamos que se utilizan para bienes de consumo como un máster, un coche o unas vacaciones.
El interés es mayor que la hipoteca porque no tiene la garantía de la vivienda.
Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles (necesito un coche para mi día a día o quiero realizar un máster que me permita aumentar mis ingresos futuros).
C. Tarjetas de crédito
Permiten comprar sin disponer de dinero.
El dinero se devuelve al principio del mes siguiente (no lleva intereses) o pagar una cuota fija todos los meses (lleva intereses).
D. Descubierto en cuenta, “números rojos”
Cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta, a veces, el banco nos deja quedarnos en números rojos (descubierto). En ese momento le debemos dinero al banco y los intereses son elevadísimos.
Puede que, por tener un descubierto en cuenta de un solo euro, llegues acumular cientos o miles de euros de deuda en intereses. Mi amigo Javi tenía una cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas tenía dinero. Un día le llegó una carta diciéndole qué debía 2000 euros. Corrió preocupado a ver qué pasaba. Resulta que el banco le había empezado a cobrar unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso en negativo, empezaron a cobrarle intereses altísimos porque era una deuda con el banco. Menos mal que el banco fue comprensivo y lo solucionaron.
E. Créditos rápidos
Son préstamos que se conceden de forma inmediata, por importes bajos y con una TAE altísima.
Cuidado con la publicidad (leer letra pequeña).
Por ejemplo, esta TV que puedo comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todas ventajas ¿no? Pues no, te la han pegado amigo. Resulta que, si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 euros. Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE del 21,92%. Resumen: Te están desangrando vivo.
3. TAE
Tasa anual equivalente
Es el coste total de la deuda, es decir, es el % total que tendremos que devolver. Incluye los intereses, las comisiones y otros gastos.
TAE = Intereses + Comisiones + Otros gastos
4. Factores a tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo
- El dinero que pidas (más dinero más interés)
- El tiempo de devolución (más plazo más interés)
- La TAE
5. Nivel de endeudamiento: ¿qué deudas puedo asumir?
Las deudas no deben superar el 45 % de nuestros ingresos mensuales. Por encima podemos tener graves problemas financieros.
- La hipoteca no debe superar el 30%.
- El resto de deudas (coche...) no debe superar el 15%.
6. Precauciones con la deuda
a) Evita las deudas que tengan una TAE muy elevada
Al final tendremos que pagar muchísimos intereses y no compensa. Es mejor ahorrar antes que pedir prestado.
b) Evita las deudas para comprar productos no necesarios.
Si no es imprescindible, no te endeudes. ¿De verdad necesito esa tv cómo para pagarla a plazos y asumir una deuda?
7. ¿Qué pasa si no pago mis deudas?
a) Me cobran más intereses (interés de demora)
Cuando no pagas una deuda, el banco empieza a cobrarte unos intereses mayores que se llaman intereses de demora. Esto hace que la deuda sea aún mayor (lo que te faltaba).
b) Pueden quitarme mis bienes: embargo de vivienda, coche, parte de la nómina, ahorros....
A partir del tercer impago me pueden poner una denuncia por impago. En ese caso, el juez puede embargarnos la vivienda, el coche, parte de la nómina, ahorros, etc.
c) Me meten en una lista de morosos: me deniegan servicios.
Los bancos, aseguradoras, compañías de teléfono etc. tienen acceso a esta lista. Con lo cual cuando vaya a solicitar alguno de sus productos es posible que me lo denieguen por estar en esta lista
8. La trampa de la deuda
Consiste en pedir un préstamo para pagar otro préstamo que no puedes devolver. Esto hace que la deuda sea mayor. Agravas el problema.
Imagina que pides un préstamos para comprar tu primera vivienda y un coche. Estas deudas suponen más de la mitad del dinero que ganas. Imagina que la economía empieza a ir mal y te bajan el sueldo. en este caso, puede simplemente pedir dinero prestado para simplemente poder pagar las deudas. Pero claro, tendrías otra deuda que tendrías que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Has entrado en un círculo vicioso, pagar tus deudas adquiriendo más deudas. Has entrado en la trampa de la deuda.
9. Acciones ante el sobreendeudamiento
a) Frenar el endeudamiento: eliminar los gastos ocasionales y recortar los gastos variables necesarios.
b) Reunificar la deuda: agrupar todas las deudas (hipoteca, coche, tarjetas de crédito) en un único préstamo con un interés más bajo, pero a un mayor plazo.
Fuente
www.econosublime.com
apuntes propios
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