Introducción
Te levantas por la mañana y tus padres tienen puesto la radio. Están comentando que el BCE ha bajado los tipos de interés al 0% y que eso afecta una cosa que se llama euribor. Tus padres empiezan a comentar la hipoteca. A ti todo eso te apetece un rollo y, les pides que pongan KISS FM, que, según tú, solo pone temazos. Tus padres te comentan que estas noticias son muy importantes, y que puede influir en que este año os podáis ir o no de vacaciones. ¿Cómo va a influir una cosa que se llama BCE en tus vacaciones? Pues siento decirte que puede influir bastante.
1. ¿Qué es el tipo de interés?
Es el precio a pagar por utilizar una cantidad de dinero prestada durante un tiempo determinado. Generalmente se expresa en términos anuales y en %. El tipo de interés es el precio del dinero.
Imagina que pedimos prestados 10.000 euros y nos dicen que tenemos que devolverlos en 3 años pagando un 5% de tipo de interés anual. El 5% de 10.000 es 500 euros que serán los intereses que tendremos que pagar cada año. Es decir, en total hemos pagado 11.500€. Los 1.500€ es el interés que hemos pagado por disponer de 10.000€ hoy.
Te levantas por la mañana y tus padres tienen puesto la radio. Están comentando que el BCE ha bajado los tipos de interés al 0% y que eso afecta una cosa que se llama euribor. Tus padres empiezan a comentar la hipoteca. A ti todo eso te apetece un rollo y, les pides que pongan KISS FM, que, según tú, solo pone temazos. Tus padres te comentan que estas noticias son muy importantes, y que puede influir en que este año os podáis ir o no de vacaciones. ¿Cómo va a influir una cosa que se llama BCE en tus vacaciones? Pues siento decirte que puede influir bastante.
1. ¿Qué es el tipo de interés?
Es el precio a pagar por utilizar una cantidad de dinero prestada durante un tiempo determinado. Generalmente se expresa en términos anuales y en %. El tipo de interés es el precio del dinero.
Imagina que pedimos prestados 10.000 euros y nos dicen que tenemos que devolverlos en 3 años pagando un 5% de tipo de interés anual. El 5% de 10.000 es 500 euros que serán los intereses que tendremos que pagar cada año. Es decir, en total hemos pagado 11.500€. Los 1.500€ es el interés que hemos pagado por disponer de 10.000€ hoy.
2. ¿Cómo se fija?
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3. ¿Quién fija los tipos de interés? El Banco Central Europeo
En la eurozona, el BCE presta dinero a los demás bancos a un tipo de interés de referencia. Es decir, el banco (BBVA) le compra el dinero al BCE a un tipo de interés de referencia y luego nos lo vende más caro a familias, empresas y Estado.
Si el BCE fija el interés de referencia en el 2%, cuando un banco necesita dinero se lo pide al BCE que le cobra este 2%. De esta forma, cuando el banco nos preste a nosotros nos cobrarán más de un 2% (para así ganar dinero). Si un banco nos los quiere prestar al 18%, es fácil que venga otro banco y nos ofrezca el 15%, y luego otro el 12%. Recuerda, que actualmente el tipo de interés de referencia está en el 0%.
4. Efectos de los tipos de interés sobre la economía
A. ¿Qué ocurre si el BCE sube el tipo de interés?
Si el BCE sube el tipo de interés, los bancos tendrán que pagar más intereses por el dinero que le piden. A su vez, los bancos también pedirán más intereses a familias y empresas. Pedir prestado se hace más caro. Si familias y empresas piden menos prestado, habrá menos consumo e inversión, lo que provocará que algunas empresas cierren y el desempleo aumente.
B. ¿Qué ocurre si el BCE baja el tipo de interés?
Si BCE baja el tipo de interés, los bancos pagarán menos intereses. A su vez, los bancos también podrán bajarlos a familias y empresas. Esto animará a que familias y empresas pidan más prestado y el consumo y la inversión subirán. El mayor consumo hace que las empresas contraten más trabajadores.
5. ¿Cómo afecta la situación económica a la hora de fijar el BCE los tipos de interés?
A. Época de expansión
Cuando la economía crece demasiado rápido (se está sobrecalentando) y la inflación es superior al 2%, el BCE subirá el interés para enfriar la economía y que la inflación baje. El coste es que al disminuir el consumo y la inversión perdemos puestos de trabajo (más desempleo).
A principios del año 2000, la inflación era cercana al 5% en España y el desempleo bajaba. Esto hizo que el BCE subiera los tipos de interés hasta más del 4%. Los bancos pedían por sus hipotecas más de un 6% lo que en principio desanimaría a la gente a comprar casa (en España no nos desanimamos mucho) y los precios bajarían.
B. Época de crisis
Cuando la economía está en crisis, el BCE baja el interés para reactivar la economía e incentivar el consumo y la inversión. Se genra empleo. El coste es que los precios subirán (inflación).
Con la crisis el BCE bajó los tipos de interés año tras año hasta el 0%. Esto ha hecho que la gente puede pedir hipotecas pagando un tipo de interés alrededor del 2-3%, con la que sale más barato pedir prestado. Esto ayuda a que se construyan más casas y por tanto haya más trabajadores y menos desempleo.
6. Euríbor (Europe Interbank Offered Rate o Tipo europeo de oferta interbancaria en español)
El euríbor es el tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro se prestan dinero entre sí. Se publica de manera mensual y determina el tipo de interés de numerosos contratos financieros, entre ellos las hipotecas.
¿Cómo se calcula?
La Federación Bancaria Europea solicita todos los días laborables a cada banco de referencia que envíe sus tipos de interés actuales. Para realizar el cálculo del nuevo valor del euríbor, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y realiza la media aritmética del resto de valores. El resultado, a 3 decimales, es el valor más próximo al promedio.
¿Cómo me afecta a mí?
En las hipotecas a tipo de interés variable intervienen dos componentes:
Ejemplo
Si en el momento de la firma del préstamo hipotecario el euríbor de referencia está al 3% y el diferencial es de un 1%, el interés que se aplica al préstamo será del 4%. Cuando se revise el interés (anualmente, cada seis meses…) si el euríbor baja al 2%, y tu diferencial es del 1% se aplicará al préstamo un interés del 3%.
En la eurozona, el BCE presta dinero a los demás bancos a un tipo de interés de referencia. Es decir, el banco (BBVA) le compra el dinero al BCE a un tipo de interés de referencia y luego nos lo vende más caro a familias, empresas y Estado.
Si el BCE fija el interés de referencia en el 2%, cuando un banco necesita dinero se lo pide al BCE que le cobra este 2%. De esta forma, cuando el banco nos preste a nosotros nos cobrarán más de un 2% (para así ganar dinero). Si un banco nos los quiere prestar al 18%, es fácil que venga otro banco y nos ofrezca el 15%, y luego otro el 12%. Recuerda, que actualmente el tipo de interés de referencia está en el 0%.
4. Efectos de los tipos de interés sobre la economía
A. ¿Qué ocurre si el BCE sube el tipo de interés?
Si el BCE sube el tipo de interés, los bancos tendrán que pagar más intereses por el dinero que le piden. A su vez, los bancos también pedirán más intereses a familias y empresas. Pedir prestado se hace más caro. Si familias y empresas piden menos prestado, habrá menos consumo e inversión, lo que provocará que algunas empresas cierren y el desempleo aumente.
B. ¿Qué ocurre si el BCE baja el tipo de interés?
Si BCE baja el tipo de interés, los bancos pagarán menos intereses. A su vez, los bancos también podrán bajarlos a familias y empresas. Esto animará a que familias y empresas pidan más prestado y el consumo y la inversión subirán. El mayor consumo hace que las empresas contraten más trabajadores.
5. ¿Cómo afecta la situación económica a la hora de fijar el BCE los tipos de interés?
A. Época de expansión
Cuando la economía crece demasiado rápido (se está sobrecalentando) y la inflación es superior al 2%, el BCE subirá el interés para enfriar la economía y que la inflación baje. El coste es que al disminuir el consumo y la inversión perdemos puestos de trabajo (más desempleo).
A principios del año 2000, la inflación era cercana al 5% en España y el desempleo bajaba. Esto hizo que el BCE subiera los tipos de interés hasta más del 4%. Los bancos pedían por sus hipotecas más de un 6% lo que en principio desanimaría a la gente a comprar casa (en España no nos desanimamos mucho) y los precios bajarían.
B. Época de crisis
Cuando la economía está en crisis, el BCE baja el interés para reactivar la economía e incentivar el consumo y la inversión. Se genra empleo. El coste es que los precios subirán (inflación).
Con la crisis el BCE bajó los tipos de interés año tras año hasta el 0%. Esto ha hecho que la gente puede pedir hipotecas pagando un tipo de interés alrededor del 2-3%, con la que sale más barato pedir prestado. Esto ayuda a que se construyan más casas y por tanto haya más trabajadores y menos desempleo.
6. Euríbor (Europe Interbank Offered Rate o Tipo europeo de oferta interbancaria en español)
El euríbor es el tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro se prestan dinero entre sí. Se publica de manera mensual y determina el tipo de interés de numerosos contratos financieros, entre ellos las hipotecas.
¿Cómo se calcula?
La Federación Bancaria Europea solicita todos los días laborables a cada banco de referencia que envíe sus tipos de interés actuales. Para realizar el cálculo del nuevo valor del euríbor, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y realiza la media aritmética del resto de valores. El resultado, a 3 decimales, es el valor más próximo al promedio.
¿Cómo me afecta a mí?
En las hipotecas a tipo de interés variable intervienen dos componentes:
- Índice de referencia, el más común es el euríbor.
- El diferencial, que es la parte fija que se suma al anterior.
Ejemplo
Si en el momento de la firma del préstamo hipotecario el euríbor de referencia está al 3% y el diferencial es de un 1%, el interés que se aplica al préstamo será del 4%. Cuando se revise el interés (anualmente, cada seis meses…) si el euríbor baja al 2%, y tu diferencial es del 1% se aplicará al préstamo un interés del 3%.
Fuente
www.econosublime.com
www.finanzasparatodos.com
apuntes propios
www.econosublime.com
www.finanzasparatodos.com
apuntes propios